Viteza tehnologiei şi digitalizării se observă cel mai bine în evoluţia plăţilor din ultimii cinci ani, care a fost mai mare decât în ultima jumătate de secol. Ritmul transformării nu încetineşte, ci devine tot mai alert, iar modul în care plătim astăzi nu mai seamănă deloc cu ce făceam acum un deceniu, susţine Tareq Muhmood, senior vice president of value added services, Europe, Visa.

Plăţile digitale, noua formă de plată care a acaparat plăţile cash în întreaga lume, s-au accentuat mai mult ca niciodată în ultimii cinci ani. Dovada acestei explozii fiind nenumăratele metode de plată prin intermediul telefoanelor mobile, chiar şi utilizând ceasuri sau brăţări smart, care au prins rădăcini adânci în noul normal al fiecărei persoane. 

Deşi punctul critic care a împins această revoluţie la cele mai înalte cote a început odată cu pandemia de COVID-19, ritmul nu s-a domolit, ba chiar s-a menţinut şi devine tot mai alert pe măsură ce trece timpul. Astfel, raportat la ultimii zece ani, modul în care se fac plăţile astăzi seamănă foarte puţin cu ce se făcea înainte. 

Tareq Muhmood, senior vice president of value added services Europe la Visa spune că tendinţele cheie din regiune în ceea ce priveşte plăţile se concentrează pe experienţa clientului, agilitate, dar şi gestionarea riscului.

„Experienţa clientului s-a transformat semnificativ – în prezent, poţi călători cu metroul sau trenul prin simpla apropiere a telefonului de terminalul de plată în oraşe din întreaga lume, tranzacţiile din comerţul digital sunt mai sigure datorită tokenizării, iar clienţii se aşteaptă să poată realiza şi primi plăţi imediat ce îşi deschid un cont la un furnizor de plăţi sau la o bancă. Atunci când vine vorba de agilitate, tehnologia a deschis oportunităţi uriaşe pentru dezvoltarea unor modele de business care să răspundă nevoilor clienţilor. Dacă în trecut lansarea unui nou produs putea dura luni sau chiar ani, astăzi vedem companii care reuşesc să facă acest lucru în doar câteva săptămâni”, explică Tareq Muhmood.

Astfel, în era portofelelor electronice, a plăţilor digitale, tot mai mulţi consumatori aleg să plătească bunuri şi servicii sau să transfere bani prin intermediul plăţilor digitale, afirmă Tareq Muhmood. „Pentru români, telefonul mobil este cea mai confortabilă opţiune când e vorba de achiziţii online: în prezent, opt din zece consumatori fac cumpărături de pe telefoanele mobile. Însă confortul şi viteza nu sunt singurele motive pentru care românii aleg plăţile electronice, aproximativ 79% percep plăţile cu cardul fiind mai sigure în comparaţie cu alte metode de plată.”

În acest mix al confortului şi vitezei cu care se realizează plăţile, flexibilitatea este esenţială, pentru că posibilitatea ca utilizatorul să poată alege cum vrea să plătească poate face diferenţa între o experienţă excelentă sau una mai puţin bună. 

„În România, unu din cinci clienţi (19%) ar alege un alt magazin sau site dacă opţiunea de plată cu cardul nu ar fi disponibilă. Plăţile digitale sunt populare atât în ţară, cât şi în călătoriile din străinătate, în principal datorită confortului şi vitezei plăţilor electronice, dar şi pentru evitarea riscului de a pierde bani, potrivit studiului Visa. Pentru a se bucura pe deplin de vacanţă şi pentru a beneficia de acelaşi nivel de securitate atunci când plătesc într-o altă monedă, patru din cinci turişti din Europa Centrală şi de Est optează pentru plăţi digitale cu cardul, telefonul sau ceasul inteligent. Şi la nivel local observăm această tendinţă, 83% dintre români preferând să plătească electronic atunci când călătoresc într-o altă ţară.”

Astfel, pentru a răspunde acestor tendinţe, Visa nu mai este doar o companie de carduri, ci s-a transformat într-un facilitator global al transferurilor de bani. Pe de altă parte, infrastructura plăţilor electronice din România, în ciuda unei dezvoltări constante în ultimii ani, se află doar la jumătatea mediei europene de terminale POS la 1.000 de locuitori. „Eforturile comune ale sectorului public şi privat ar trebui să se concentreze pe extinderea accesului la servicii financiare în zonele rurale şi micul urban, inclusiv pentru populaţia nebancarizată, precum şi pe susţinerea dezvoltării micilor afaceri din aceste regiuni. În acelaşi timp, creşterea gradului de acceptare a plăţilor digitale ajută la reducerea volumului de tranzacţii asociate economiei subterane. În România, o creştere de 5% a plăţilor digitale pe parcursul a cinci ani consecutivi ar putea creşte PIB-ul cu aproximativ 7 miliarde de lei, potrivit unui studiu realizat de Visa şi Kearney anul trecut”, explică Tareq Muhmood.

În acelaşi timp, unul dintre efectele mai puţin dorite ale progresului tehnologic este creşterea riscului de fraudă. Astfel, tot mai mulţi dintre partenerii Visa aleg să fie cu un pas înainte, investind proactiv în soluţii şi tehnologii menite să prevină aceste riscuri, a mai adăugat Tareq Muhmood. „Avem o abordare complexă pentru combaterea ameninţărilor tot mai mari reprezentate de malware, ingineriile sociale şi atacurile cibernetice, care presupune utilizarea mai multor niveluri de securitate. Tokenizarea joacă un rol crucial în această strategie prin înlocuirea datelor sensibile de plată cu un cod unic ce nu poate fi descifrat în afara reţelei, reducând frauda cu până la 60%. În prezent, 50% dintre tranzacţiile online procesate de Visa în Europa folosesc tokenuri, ceea ce reflectă încrederea consumatorilor în această metodă sigură. Acum am ajuns la 10 miliarde de tokenuri în întreaga lume, cu peste 150 de milioane doar în Europa Centrală şi de Est. Tehnologia devine tot mai populară şi în România, unde numărul tranzacţiilor tokenizate Visa a crescut cu 72% în 2023 faţă de 2022.”

Tareq Muhmood a mai explicat că inteligenţa artificială permite companiei să analizeze miliarde de tranzacţii în timp real, identificând tipare şi anomalii care ajută la detectarea activităţii suspecte. „Visa a fost un pionier în utilizarea inteligenţei artificiale pentru detectarea fraudei în timp real, implementând primele sale modele de machine learning încă din anii 1990. Astăzi, avem peste 1.000 de specialişti în securitate cibernetică în întreaga lume, inclusiv o echipă dedicată în Europa, pentru a ne proteja clienţii şi consumatorii. Visa utilizează inteligenţa artificială încă din anii ’90, în special pentru gestionarea riscurilor. Inteligenţa artificială joacă un rol din ce în ce mai important în personalizarea experienţelor de plată şi îmbunătăţirea capacităţilor de detectare a fraudei, având un impact semnificativ atât asupra cumpărătorilor, cât şi asupra comercianţilor. Ne aşteptăm ca algoritmii de tip «deep learning» să devină tot mai sofisticaţi în analiza tiparelor de tranzacţii şi în identificarea riscurilor potenţiale în timp real.

Inteligenţa artificială are un potential fantastic de a transforma ecosistemul de plăţi, făcându-l mai sigur, mai inteligent şi eficient, reprezentând un factor definitoriu pentru succesul industriei de plăţi şi al altor sectoare economice”, a mai detaliat Tareq Muhmood. 

Din perspectiva datelor, acestea sunt esenţiale pentru simplificarea şi îmbunătăţirea experienţelor de plată, susţine Tareq Muhmood. „Prin utilizarea algoritmilor bazaţi pe inteligenţă artificială, Visa ajută băncile să proceseze volume mari de date în timp real care le oferă informaţii valoroase despre comportamentul şi preferinţele clienţilor, permiţându-le astfel să creeze oferte şi servicii personalizate, potrivite nevoilor unice ale fiecărui client. În acelaşi timp, credem că democratizarea datelor, oferind consumatorilor control asupra datelor pe care le împărtăşesc, când, cum şi cu cine, aduce mai multă încredere. Un studiu realizat recent de Visa pe 12.000 de consumatori europeni a constatat că, atunci când oamenii au mai mult control asupra utilizării datelor lor, este mai probabil ca aceştia să le împărtăşească companiilor, cu condiţia de a fi folosite în mod responsabil.”

În ceea ce priveşte piaţa din România, Tareq Muhmood spune că s-a dovedit a fi o piaţă care adoptă rapid noile tehnologii de plată. „În 2019, a devenit prima ţară din Europa în care Visa a lansat serviciul de plată instant Visa Direct (Instant Refund, implementat împreună cu eMAG), permiţând rambursări în timp real pentru achiziţiile online. De curând, România a făcut încă un pas spre digitalizare, facilitând achiziţionarea online de titluri de stat Tezaur cu cardul, pe Ghiseul.ro, prin soluţia Visa Direct. Acest lucwru consolidează angajamentul Visa faţă de inovaţie şi îmbunătăţirea experienţei utilizatorilor români în sectorul plăţilor digitale.”