Pentru a castiga o felie cat mai mare din piata asigurarilor de raspundere civila auto, companiile au aruncat in lupta la finele anului trecut "artileria grea": tentatia unui pret cat mai mic.  Multi au dus tarifele si discounturile "sub limita de rentabilitate", iar lucrurile se anunta la fel de agitate si in 2006.

Sub protectia anonimatului, reprezentantii pietei vorbesc despre "inconstienta", "faliment", "practici neloiale". Practic, 2006 este primul an pentru care asiguratorii au putut sa-si stabileasca tarifele cu care vand politele RCA, intr-o marja de 20% in plus si 10% in minus fata de o prima de referinta stabilita de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). De aici si pana la declansarea unui veritabil razboi al preturilor intre cele 15 companii de pe piata n-a fost decat un pas. 

Practic, companiile n-au ezitat sa modifice tarifele de cate ori au simtit ca cineva le-o ia inainte. Altii, spun asiguratorii, au stabilit initial tarife care nu acopereau nici costurile, fiind ulterior obligati sa le majoreze. Modificari de tarife care nu sunt "chiar OK", este de parere Liviu Stoicescu, director asigurari auto la Omniasig, "pentru ca in norma se spune foarte clar ca tarifele se publica anual". Practic, o data cu liberalizarea pietei, facuta sub presiunea UE, s-a schimbat pe langa modalitatea de stabilire a tarifelor si perioada pe care se incheie o astfel de asigurare. Politele sunt valabile 12 luni, si nu pana la sfarsitul anului calendaristic - eliminand, teoretic, campaniile agresive pe care asiguratorii le duceau la fiecare sfarsit de an. Totusi, peste 70% din politele RCA au expirat la sfarsitul anului - prilej de noi campanii agresive in decembrie-ianuarie.   

Acum, cel putin intr-o mare masura, "lucrurile s-au mai linistit" - spun asiguratorii. Mare parte dintre cei care trebuia sa cumpere o asigurare pentru 2006 au facut-o deja. Dar, dupa un an agitat, vine inca unul cel putin la fel de agitat, pentru ca "in 2006-2007 va fi un si mai mare haos", crede presedintele Ardaf Octavian Manastireanu. Motivul? Pentru 2007, tarifele politelor RCA sunt stabilite de fiecare asigurator, pe baza calculelor proprii, si includ si asigurarea Carte Verde. Pentru prima data, "asiguratorii au avut posibilitatea sa stabileasca limitele maxime de despagubire", explica Daniel Stan, membru in consiliul de administratie al Unita. Aceste limite nu trebuie insa sa fie mai mici decat sumele minime stabilite de CSA, dar pot fi peste aceste niveluri, situatie in care protectia pagubitului creste, dar si tarifele in consecinta. 

"Calculul tarifului, atunci cand intervine si Cartea Verde, este mult mai dificil", este de parere Ion Moise, sef serviciu daune auto la Generali Asigurari, un nou intrat anul acesta pe piata de RCA. "Trebuie sa tina cont si de daunele provocate in strainatate, care sunt mai mari dar si mai complicat de calculat", explica el. Practic, asiguratorul care incheie o asigurare Carte Verde "accepta aplicarea legislatiei din statul respectiv", completeaza si Marius Onofrei, director de comunicare la Allianz Tiriac. In aceste conditii, spun asiguratorii, sa stabilesti un tarif corect nu-i deloc usor, "este rodul unor calcule actuariale, pe care companiile mici nu le au", crede Manastireanu.  Onofrei, dar si alti reprezentanti ai companiilor ce fac parte dintr-un grup international spun ca se bazeaza mult pe experienta grupului mama. "La noi, o mare parte din criteriile de care tinem seama in stabilirea tarifelor pentru 2007 au venit de la grup", explica Onofrei. Si Stan de la Unita vorbeste despre "experienta companiilor locale detinute de firme din Europa", ce le va aduce un avantaj competitional in fundamentarea deciziilor de pret. "Asiguratorii care nu au mai practicat RCA", adauga el, "au avut la dispozitie statisticile pietei".

Cat sunt de corecte si disponibile aceste statistici, ramane de vazut, spun reprezentantii companiilor, pentru ca nu exista nici baze de date comune si nici metodologii standard. Abia de anul acesta va incepe sa functioneze baza de date nationala integrata a vehiculelor rutiere inmatriculate, constituita si administrata de MAI, in colaborare cu CSA, Registrul Auto Roman si Oficiul National al Registrului Comertului. "Asiguratorii vor avea astfel posibilitatea sa dispuna de informatiile necesare referitoare la istoricul daunelor", explica Stan. "Batalia mare a fost pentru constituirea acestei baze de date", spune si Octavian Manastireanu - care, odata pusa la punct, va permite si identificarea autovehiculelor pentru care nu a fost incheiata o asigurare RCA. Pe de alta parte, informatiile  vor putea fi folosite de companii si pentru a-si fundamenta tarifele, pentru a putea practica sistemul bonus-malus, dar si pentru a oferi tarife diferentiate pentru diferite tipuri de clienti. Practic, acesta presupune ca cei care au accidente in ultimii ani platesc mai mult pentru RCA, fata de cei care nu au accidente. Pana una alta, doar Unita a anuntat deja ca va folosi acest sistem din 2007, dar si ceilalti asiguratori spun ca, o data ce vor avea informatiile necesare, il vor aplica. 

Tot ca element de noutate, multi dintre reprezentantii companiilor de asigurari spun ca pregatesc acum sisteme de tarife diferentiate - fie ca este vorba de criterii de teritorialitate, de varsta, de sex sau de marca a masinii. Asirom si Unita au anuntat deja ca, pentru femei, tariful RCA pentru 2007 este mai ieftin cu 10%. 

"Conform statisticilor Asirom in urma calculelor actuariale", explica Carmen Cirnu, Manager Divizia Asigurari Generale la Asirom, "a rezultat o diferentiere a tarifului datorata daunalitatii mai reduse in cazul persoanelor proprietare de autovehicule, femei". "Este un fapt cunoscut asiguratorilor la nivel european, pe baza de statistici", adauga si reprezentantul Unita, "ca femeile produc mai putine accidente de circulatie". Cum stau lucrurile in Romania? Dintr-un total de aproape 37.000 de accidente (usoare si grave) produse in 2005, peste 70% au fost provocate de barbati. Pe de alta parte, numarul de femei care detin permis auto este cu mult mai mic decat al barbatilor: in 2005, statisticile Politiei Rutiere numarau 1,3 milioane de soferite si peste 3,6 milioane de barbati posesori de permis auto. 

"La fel de adevarat", spun rutierii, "accidentele produse de femei sunt in genere mai usoare". Adaptat si in Romania, conchide Stan, "acest fapt statistic se poate folosi si ca un bun instrument de marketing".  Multi dintre asiguratori spun acum ca lucreaza la astfel de instrumente de marketing, pentru ca "lupta e dura si concurenta mare". Si, pana la urma, asta nu supara pe nimeni, cel putin atat timp cat "diferentele sunt transparente si nu induc un risc in sistem".