Lansată public în această vară, platforma locală Finovo – un broker digital de credite – le permite utilizatorilor să îşi verifice scorul FICO de la Biroul de Credit în schimbul unei taxe de 10 lei, principalul avantaj fiind că interogarea prin acest sistem nu diminuează scorul, spre deosebire de verificările individuale efectuate la bănci. Cum funcţionează platforma?

Susţinut de o investiţie proprie iniţială de 50.000 de euro, din care aproape 40% a fost direcţionată către audituri IT şi respectarea normelor GDPR, proiectul integrează ofertele a peste 20 de bănci şi IFN-uri partenere. După acest prim modul de creditare – care va fi completat până la finalul anului de interogarea automată a veniturilor de la ANAF –, fondatorii urmăresc dezvoltarea unui ecosistem complet tip „portofel financiar digital”. Platforma va integra treptat şi asigurări sau servicii de economisire, strategia vizând exclusiv creşterea organică, fără atragerea de capital de la fondurile de investiţii. „Aveam nevoie de o finanţare şi, consultându-mă la Biroul de Credit, am avut surpriza ca una dintre bănci să-mi fi dublat din greşeală, printr-o eroare de IT, unul dintre carduri, ceea ce îmi diminua mult creditul la care aveam acces.

S-a rezolvat într-o lună de schimburi de mailuri, dar de acolo mi s-a plantat sămânţa: o aplicaţie care, la un click, să-mi dea instant acest raport”, a declarat Nicolae Barbu, cofondatorul Finovo, în cadrul emisiunii ZF IT Generation. De profesie economist, el a demarat proiectul Finovo împreună cu Alexandru Constantin în cadrul grupului financiar IPS (Innovative Professional Services), acesta având deja autorizare ca broker de credite încă din 2023, printr-o platformă dezvoltată anterior – nevoipersonale.ro. „Finovo este o evoluţie a nevoipersonale.ro, un mecanism digital de generare de clienţi pentru creditare. Credem că putem servi mult mai mulţi utilizatori prin acest mediu. Obiectivul final este un brokeraj 100% digital, în care să ajungi de la «Vreau un credit» la «Am deja dosarul la banca potrivită» în cel mai scurt timp posibil”, a explicat Alexandru Constantin, cofondatorul Finovo. Raportul obţinut de la Biroul de Credit – „Situaţia Înscrierii” – include scorul FICO şi istoricul de credite al persoanei, cu creditele active şi închise, creditorul şi istoricul de plată. Scorul FICO este un număr între 300 şi 850 care rezumă riscul de credit al clientului – numele vine de la compania americană care a dezvoltat modelul –, calculat pe baza istoricului de plată, a datoriei curente, a vechimii creditelor, a cererilor recente de credit şi a mixului de tipuri de credite. Un scor prea mic face obţinerea unui împrumut mai dificilă şi poate duce la o dobândă mai mare, pentru că băncile îşi structurează oferta în funcţie de el. „Prin consultarea cu ajutorul nostru, scorul FICO nu îţi scade. Dacă te duci pe cont propriu la mai multe bănci, fiecare îţi consultă individual scorul şi, în acel moment, ţi-l scade. Noi suntem unul dintre furnizorii care, chiar dacă îi consulţi de un milion de ori, nu ţi-l scad niciodată”, a precizat Barbu.

Cum funcţionează şi cât costă

Concret, utilizatorul îşi introduce CNP-ul, plăteşte 10 lei pentru interogarea Biroului de Credit şi primeşte în câteva secunde raportul şi scorul. Platforma citeşte automat datoriile din raport, iar pe baza lor şi a venitului se deblochează estimarea de credit, după care clientul poate aplica, în câţiva paşi, la creditul dorit. „Sunt două motive pentru care cineva intră la noi: fie vrea să-şi afle scorul şi să-şi scoată raportul de la Biroul de Credit, fie caută să obţină un credit rapid, cu cea mai bună ofertă. Îşi scoate raportul, apoi poate aplica online şi poate estima creditul pe care îl poate obţine”, a detaliat Constantin. Din raport, platforma cunoaşte deja datoriile clientului, iar ce mai rămâne de aflat, pentru a şti la ce credit se califică, este venitul. „Piesa care lipseşte din ecuaţie este venitul. Deocamdată îl întrebăm pe utilizator cât câştigă, dar prin integrarea cu ANAF vom putea prelua direct venitul oficial – important, pentru că unele venituri, cum sunt cele din dividende, nu se iau în calcul 100% la acordarea unui credit”, a punctat Constantin. La circa o lună de la lansarea în varianta de test, platforma este vizitată de aproximativ 1.000 de persoane, dintre care în jur de 20% îşi fac cont şi circa 5% îşi consultă efectiv scorul.

40% din buget, pe audituri, nu pe cod

Proiectul a pornit cu circa 50.000 de euro, din resurse proprii, fără finanţatori. Aproape 40% din această sumă nu a mers însă în dezvoltarea propriu-zisă, ci în audituri IT şi conformare, pentru că platforma lucrează cu date financiare sensibile. „Mare parte din buget se duce pe audituri IT şi pe «compliance». Lucrăm cu date profunde, protejate GDPR, iar integrarea cu ANAF este un dosar complex – suntem un SRL, iar în tot codul fiscal există un singur paragraf prin care te poţi integra.

Atât ANAF, cât şi Biroul de Credit ne-au întrebat de la început dacă suntem conştienţi ce vrem să facem”, a menţionat Barbu. Partea de conformare a cântărit greu şi în etapa de dezvoltare a produsului. „Când dezvolţi ceva, nu eşti blocat de capacitatea de a scrie cod, ci de restul: trebuie să faci un audit, să te integrezi cu Biroul de Credit, să înţelegi documentaţia. A fost, probabil, o jumătate de an de dezvoltare iterativă”, a subliniat Constantin.

Viziunea: un „portofel financiar digital“, fără VC

Creditele sunt, în viziunea fondatorilor, doar primul modul. În termen de doi ani, Finovo îşi propune să devină un «portofel financiar digital» care să acopere principalele nevoi financiare ale unei persoane – de la economii şi investiţii la asigurări şi conturi curente. Compania a identificat circa zece servicii care vor fi adăugate treptat şi are deja şi o licenţă de broker de asigurări, în timp ce următorul pas major, integrarea cu ANAF, este aşteptat până la finalul anului. „Platforma este structurată ca un portofel digital pentru principalele nevoi financiare ale unei persoane. Nu construieşti un «Lăstun» când, de fapt, vrei să ajungi autobuz – e gândită de la început la scară”, a punctat Barbu. Spre deosebire de traseul clasic de start-up tehnologic, cei doi nu caută finanţare de la fonduri de investiţii sau business angels. Nicolae Barbu a fost el însuşi investitor de tip angel, iar grupul IPS este acţionar minoritar într-un IFN, aşa că fondatorii spun că înţeleg bine acest ecosistem. „Din experienţă, e mai bine să creşti din forţe proprii, dacă poţi. Puţine businessuri se pretează ecosistemului de start-up-uri, iar mulţi îşi «mutilează» ideea ca să pară un viitor unicorn în faţa unui fond. Noi preferăm să creştem încet, dar sănătos”, a conchis Constantin.     

Rubrica Start-up Pitch

1. Invitaţi: Nicolae Barbu şi Alexandru Constantin, fondatorii Finovo – broker digital de credite

2. Invitat: Doru Stroe, fondator şi CEO, Helti – platformă pentru sănătate fizică şi mintală

Ce face? A creat un hub digital care reuneşte antrenori, nutriţionişti, kinetoterapeuţi şi psihoterapeuţi, cu şedinţe live direct în aplicaţie.

„Ne-am dorit să descentralizăm know-how-ul. În oraşele mari găseşti uşor aceşti specialişti, dar la ţară sau în oraşele mici, mult mai greu. Ne-am dorit un hub în care utilizatorul să aibă acces la orice specialist în sănătate, mai rapid şi cu costuri mai reduse.”

Rubrica Start-up Update

1. Invitat: Cristian Doiu, fondator, UXR – ecosistem digital format din trei aplicaţii

Ce e nou? AWW, aplicaţia de link-uri scurte din ecosistemul UXR, a prins cel mai bine în SUA şi Canada, iar Samantha AI se apropie de un milion de interacţiuni.

„Majoritatea clienţilor noştri şi a linkurilor pe care le găzduim şi le analizăm sunt din America, apoi Canada, iar Europa abia pe locul trei. De aceea ne-am dori ca AWW să devină factorul surpriză al aplicaţiilor dezvoltate local.”

2. Invitat: Octavian Dumitrescu, CEO şi fondator, Dyver AI – platformă de agenţi AI pentru comerţul online

Ce e nou? A lansat Dyver AI Assistant, produsul self-service cu care intră pe segmentul magazinelor online mici, după ce în prima fază s-a concentrat pe clienţi enterprise.

„Suntem singura platformă care oferă acest serviciu de self-service. Competiţia directă este destul de puţină încă, spre fericirea noastră, dar e o chestiune de timp.”

3. Invitat: Dimitrie Baitanciuc, cofondator şi CEO, Brizy – platformă de creare site-uri web

Ce e nou? A devenit profitabil şi a ajuns la circa 2 milioane de dolari venituri anuale recurente, mutând businessul în proporţie de 70% către segmentul B2B.

„2025 nu a fost doar un an de creştere, ci şi unul în care Brizy s-a transformat dintr-un website builder într-o infrastructură pentru business şi AI pentru alte companii. Începând din mai, suntem profitabili.”

4. Invitat: Alexandru Cojocaru, cofondator şi CEO, Licenseware – platformă de management al licenţelor software

Ce e nou? A ajuns la 70 de clienţi enterprise din peste 20 de ţări şi a atras o rundă de circa 800.000 de euro condusă de BCR Seed Starter, cu care va derula şi un proiect-pilot în septembrie.

„Am ajuns la product market fit la finalul lui 2024 şi, de atunci, iterăm peste acest model de vânzări care funcţionează şi încercăm să scalăm. Acesta este şi motivul principal pentru care am ridicat noua rundă.”

ZF IT Generation, emisiune lansată de ZF în noiembrie 2019 şi realizată în prezent împreună cu BCR Innovx, are ca ţintă descoperirea start-up-urilor hi-tech cu idei de produse sau servicii care vor duce la dezvoltarea unei noi generaţii de milionari din IT ai României. După mai bine de 370 de ediţii, emisiunea are un nou format în care adăugăm o serie de rubrici pentru a aduce plus valoare în ecosistemul local de start-up-uri tech – Start-up Pitch, Start-up Update, Start-up Boost, Start-up Star, Investor Watch, Sfatul expertului şi What’s Hot.

Urmăreşte de luni până vineri emisiunea pe www.zf.ro şi pe pagina de Facebook a Ziarului Financiar de la ora 19.00 sau accesează platforma
www.zf.ro/zf-it-generation

Dacă aveţi un proiect de start-up tech scrieţi-ne pe adresa de e-mail zfitgeneration@zf.ro.