Inteligenţa artificială (AI) devine treptat parte din activitatea curentă a băncilor. În acest context, guvernanţa AI poate deveni nu doar o cerinţă de conformitate, ci un factor care susţine inovarea şi extinderea utilizării tehnologiei, oferind cadrul necesar pentru a valorifica beneficiile AI şi a o integra cu succes în activitatea curentă.

Dacă în urmă cu doar câţiva ani discuţiile se concentrau în principal pe proiecte pilot şi pe identificarea unor posibile use cases, astăzi AI este prezentă în tot mai multe arii, de la interacţiunea cu clienţii şi operaţiuni până la analiza datelor, detectarea fraudelor şi eficientizarea proceselor interne.

Această evoluţie aduce însă o provocare importantă: ritmul accelerat de adoptare a AI începe să pună la încercare mecanismele tradiţionale de guvernanţă şi control ale băncilor.

Experienţa noastră cu companiile din sectorul financiar în cadrul unor proiecte privind cerinţele de guvernanţă şi administrare a riscurilor arată că problema nu este neapărat lipsa regulilor. Instituţiile financiare operează deja într-un mediu puternic reglementat şi dispun de cadre solide pentru administrarea riscurilor.

Provocarea constă, mai degrabă, în adaptarea acestor mecanisme la o tehnologie care evoluează rapid şi care poate ajunge să fie utilizată simultan în zeci sau chiar sute de procese.

AI nu este doar un risc tehnologic

Una dintre cele mai importante schimbări de perspectivă este că AI nu ar trebui tratată ca un risc nou şi izolat, aflat exclusiv în responsabilitatea echipelor de IT sau de management al datelor. În practică, utilizarea acestei tehnologii poate influenţa simultan riscul de model (asociat datelor, formulelor sau utilizării incorecte a algoritmilor), riscul operaţional, securitatea cibernetică, protecţia datelor, conduita, relaţia cu clienţii şi riscurile asociate furnizorilor terţi.

Din acest motiv, abordarea cea mai eficientă este integrarea AI în cadrul existent de administrare a riscurilor şi de guvernanţă, prin definirea clară a responsabilităţilor la nivelul funcţiilor de business, IT, Risk şi Compliance.

Cifrele confirmă ritmul accelerat al schimbării. Potrivit studiului Deloitte Banking on Trust, în 2026, peste 60% dintre angajaţii băncilor utilizează AI cel puţin săptămânal, comparativ cu aproximativ 30% în anul anterior. În acelaşi timp, doar 13% dintre băncile analizate au ajuns la un nivel optimizat de guvernanţă AI, ceea ce înseamnă că 87% dintre acestea au încă un potenţial semnificativ de îmbunătăţire.

Mai relevant decât procentele în sine este însă locul în care apar principalele vulnerabilităţi. Cele mai mari decalaje nu se regăsesc neapărat la nivelul procedurilor şi controalelor, ci în structura organizaţională şi în competenţele oamenilor.

O bancă poate avea o politică de AI foarte bine documentată, dar eficienţa acesteia rămâne limitată dacă nu este clar cine aprobă un use case, cine îl clasifică din perspectiva riscului, cine monitorizează sistemul după implementare şi cine intervine atunci când rezultatele nu corespund modului în care acesta a fost proiectat.

De la existenţa unui cadru la funcţionarea lui efectivă

Pentru multe instituţii financiare, următoarea etapă va fi trecerea de la „avem un cadru de guvernanţă AI” la „acest cadru funcţionează efectiv în practică”.

Această tranziţie presupune existenţa unor inventare complete şi actualizate ale sistemelor AI, clasificarea acestora în funcţie de nivelul de risc, definirea responsabilităţilor pe întreg ciclul de viaţă şi implementarea unor controale proporţionale cu riscurile identificate. De asemenea, presupune implicarea efectivă a funcţiilor de control, nu doar consultarea lor formală în etapa finală a procesului.

În acelaşi timp, conducerea băncii trebuie să dispună de suficientă vizibilitate asupra utilizării AI, astfel încât deciziile importante să nu rămână exclusiv la nivel tehnic. Guvernanţa AI trebuie să devină o temă de business şi de management al riscului, nu doar una de tehnologie.

Soluţia nu constă însă în introducerea unui număr tot mai mare de controale. O guvernanţă excesiv de complexă poate încetini sau chiar limita beneficiile pe care organizaţia urmăreşte să le obţină prin utilizarea AI.

Miza este găsirea unui echilibru: controale suficient de solide pentru ca banca să poată avea încredere în tehnologie, dar suficient de pragmatice pentru a permite inovarea şi utilizarea acesteia la scară largă.

Studiul Deloitte indică, de altfel, că instituţiile cu o guvernanţă AI mai matură tind să utilizeze tehnologia într-o măsură mai mare. Această constatare susţine ideea că guvernanţa poate facilita adopţia şi dezvoltarea AI, în loc să fie percepută exclusiv ca o obligaţie de conformitate.

Agentic AI va schimba din nou mecanismele de control

Subiectul va deveni şi mai important odată cu dezvoltarea soluţiilor de tip agentic AI. Dacă sistemele AI vor putea nu doar să genereze informaţii şi recomandări, ci şi să execute acţiuni cu un grad mai ridicat de autonomie, modelele clasice de control vor trebui adaptate.

În acest context, monitorizarea continuă, administrarea drepturilor de acces, trasabilitatea deciziilor, mecanismele de oprire şi intervenţia umană în momentele relevante vor deveni cel puţin la fel de importante ca aprobarea iniţială a sistemului.

Pentru bănci, întrebarea nu mai este dacă vor utiliza AI. Întrebarea este dacă vor reuşi să dezvolte suficient de rapid mecanismele de guvernanţă care să le permită să folosească această tehnologie cu încredere şi la scară largă.

Instituţiile care vor integra guvernanţa direct în procesele de proiectare, dezvoltare şi implementare, în loc să o adauge la final ca pe un exerciţiu de conformitate, vor fi mai bine poziţionate să transforme AI dintr-o colecţie de proiecte pilot într-o capabilitate reală de business.

Analiza specialiştilor Deloitte România în domeniul Risk & Regulatory se bazează pe evoluţiile observate în sectorul financiar şi pe experienţa privind cerinţele de guvernanţă şi administrare a riscurilor. Concluziile sunt susţinute şi de studiul Deloitte Banking on Trust: AI Governance for Growth, Resilience and Scale, care evaluează maturitatea guvernanţei AI în sectorul bancar, la nivel global, pe baza răspunsurilor colectate de la 135 de bănci din 16 ţări.