PIB-ul Romaniei este putin peste 1,5% din cel al Europei. Astfel, Romania pare ca ruleaza un fel de ''maruntis'', raportat la banii care se vehiculeaza in restul continentului. Cu toate astea, sistemul gestionat de BNR este foarte profitabil. Acest lucru ajuta statul roman, care are garantia ca va avea de unde sa se imprumute in continuare, ca sa plateasca bine bugetarii si asistatii sociali.

Intre 2006 si 2009, creditarea in valuta - euro si franci elvetieni - a crescut constant. Numai in 2007, soldul creditarii in monede straine a explodat, crescand cu 143%. Apoi, treptat, trendul s-a inversat. Doritorii de credite au fost invitati sa schimbe ''macazul'' si sa ia credite in lei. Astfel, intre 2009 si 2019, creditarea in valuta aproape s-a injumatatit. Daca raportam valuta la moneda nationala, in perioada respectiva, creditarea a scazut de la 62.4 la 34.8 miliarde lei.

In schimb, in aceeasi interval de 10 ani, soldul creditelor in lei s-a majorat de peste doua ori si jumatate, respectiv de la 40.6 la 107 miliarde lei. Dupa 2009, leul a devenit moneda de baza a creditarii. Ca sa intareasca acest trend, BNR a impus bancilor reguli noi. Astfel, la creditele in lei avansul pentru locuinte a ajuns la 15%, iar la euro a ramas minimum 25%. Bine ati venit in labirintul bancar!

In ultimul an, ROBOR la 3 luni a crescut de aproape 4 ori, respectiv de la 1,5 la 6%. Si nu se va opri aici! In 2017 era numai 0,7% si se parea ca viata e frumoasa daca iei un credit in lei. In viitorul apropiat, din cauza ROBOR, ratele lunare pentru creditele in lei mai au putin si se dubleaza. Intrucat cursul euro/leu a cam ramas acelasi (+1,5%), bancile au sansa sa castige curand 100%, lunar, inclusiv in euro. Cine a luat credite in euro si nu s-a dus dupa ''fenta'' BNR poate sa se felicite zilnic. Cursul euro/leu a ramas relativ stabil. Multumim, domnule Guvernator!

Pentru mine, BNR este o inspiratie in afaceri. Mutarea facuta de aceasta in 2009 se numeste arta. Daca nu stiati, bancile influenteaza direct valoarea ROBOR. Arta si performanta bancara. Sa faci milioane de oameni sa te urmeze, bagand frica in ei, nu este la indemana oricui. Mintile luminate din sistemul bancar au reusit sa modifice un trend, ''evitand'' o frica. Bancile si-au oferit o oportunitate maxima, de care profita din plin. Asa as fi facut si eu, daca eram bancher. Totusi, prefer antreprenor!

BNR a avut o idee geniala. A convins doritorii de imprumuturi bancare ca se ''risca'' cu euro. Astfel, dupa 2009, trendul creditarii s-a focusat pe moneda nationala. Razboiul a picat ''manusa'' pentru bancheri, care acum au toate argumentele posibile ca sa manipuleze ROBOR in favoarea lor.

Cei care au achizitionat o casa, cu contract ipotecar pe o perioada de 20-30 de ani, pot sa faca un calcul simplu la sfarsitul creditarii si s-ar putea sa constate ca vor ajunge sa plateasca de aproape 3 ori valoarea imprumutului, raportat la euro. Cat va valora casa dupa ultima rata achitata nu se stie.

Desigur, au fost activati ''specialistii'' patriei care ne povestesc despre efectele inflatiei, foamete si razboi, siguranta nationala, riscul de tara si cel bancar (nu mai vorbesc!), fluctuatiile internationale si contextul regional, influenta economica mondiala, recesiunea europeana, turbulentele de pe piata capital etc. Ei vorbesc, noi platim. Mai mult. Concret, unii ''lucreaza'' la butoane/din tastatura, altii muncesc si platesc. Din ce in ce mai mult.

Multi romani se gandesc serios sa schimbe ROBOR cu IRCC (indicele de referinta pentru creditele acordate consumatorilor), promovat de....Liviu Dragnea. Apropo, va aduceti aminte cat de mult s-a bucurat poporul c-a scapat de el? Si da, trebuie sa fim corecti, datorita lui, cine va cere schimbarea indicilor va plati mai putin, lunar. Pentru cat timp, ramane de vazut, intrucat ''ora exacta'' pentru acest indice tot BNR o da. Ori, banca centrala are nevoie de banci prospere. Sa nu uitati asta. Nicio clipa.

Avand in vedere istoria creditarii, ma gandesc ca IRCC poate fi o noua provocare, la fel cum a fost promovarea creditarii in lei, in defavoarea euro. Daca IRCC va ajunge mai costisitor decat ROBOR nu mai exista alt refugiu pentru cei care vor fi afectati economic. Nu poti sa te plimbi intre cei doi indici si sa alegi pe cel care-ti convine, in functie de conjunctura de moment. Iar Liviu Dragnea nu mai are niciun cuvant de spus. Sper sa nu-l regretam!

Ca simplu antreprenor, asa vad eu tainele creditarii. Prin cifre si date concrete. Cu calculatorul in mana. Faptele traite nu mint. La ''meandrele'' sistemului bancar romanesc suntem simpli spectatori. Doar cotizam mai mult. Dictatura economica este parte a capitalismului. Chiar a democratiei, as spune. Sistemul bancar a demonstrat ca stie sa-si apere interesele si poate sa faca minuni pentru ''actorii'' lor. Win-win parca se numeste... Numai pentru BNR si banci.

Daca o tinem la fel in continuare, achizitia unei case ar putea deveni un moft, asa cum spunea pe vremuri Ion Iliescu. Inflatia n-a omorat pe nimeni, in schimb, scumpirea creditarii a omorat multe afaceri.

Dragos Dragoteanu

Certified International Property Specialist