Românii întotdeauna au fost puternic orientăţi către consum şi achiziţionarea produselor, chiar dacă bugetul nu a fost întotdeauna suficient. Acest lucru de multe ori duce la credite sau carduri de cumpărături, mai ales de sărbători. Cum au ajuns IFN-urile să fie mai la îndemână comparativ cu băncile?

Traian Baicu, CEO al Credex, o instituţie financiară nebancară, este de părere că avatajul, în ceea ce priveşte strict achiziţionarea de produse, este de a fi prezenţi la punctul de vânzare, fie fizic în magazine sau chiar online când produsele sunt adăugate în coş.

“Clientul continuă procesul de achiziţie produse în acelaşi timp cu finanţarea şi nu invers, cum ar fi în cazul accesării unui credit din bancă. Comparativ cu un credit de consum bancar, putem enumera câteva beneficii: accesarea unor sume mici începând de la 500 lei, perioadă mai scurtă de rambursare începând de la 2 luni, birocraţie redusă, aplicare 100% online şi timp foarte scurt de obţinere al creditului. Valoarea medie a unui credit de consum, conform cifrelor noastre, este de aproximativ 2.700 lei, o medie mult mai mică comparativ cu o creditare bancară”, a spus Traian Baicu, pentru ZF.

Contextul pandemic a forţat toate industriile spre o digitalizare accelerată, mutând aproape toate activităţile pe zona de online. Cu toate acestea, de ce românii preferă să cumpere produsele pe care şi le doresc printr-o finanţare, alta decât cea bancară?

“Pentru creditele accesate online folosim un proces 100% digital pentru aplicaţii şi semnătură electronică pentru contractele de credit. Clienţii adaugă produsele în coş, aleg finanţarea prin Credex şi primesc produsele acasă prin curier. Creditul pentru bunuri de consum poate fi accesat şi fizic din reţeaua magazinelor comercianţilor parteneri. Procesul este unul foarte rapid şi facil pentru clienţi, pentru că aceştia îşi pot alege produsele din magazin şi pot pleca cu acestea acasă întrucât procesul de aplicare şi aprobare al creditului, chiar şi în magazin, este foarte rapid”, susţine Traian Baicu.

El a mai explicat că IFN-urile sunt instituţii financiare care respectă condiţiile de creditare şi măsurile legislative reglementate de BNR, acestea fiind aceleaşi ca în cazul băncilor.

“Spre exemplu, se respectă acelaşi grad maxim de îndatorare la credite, care este în prezent de 40% din venitul net. Comparativ cu băncile, IFN-urile adoptă în relaţia cu clienţii un grad de risc mai mare. Şi apoi, la rândul lor IFN-urile diferă în funcţie de politicile interne şi criteriile de eligibilitate. Putem vedea aici diferenţe de sume minime şi maxime accesate, vârsta minimă sau maximă eligibilă, nivelul minim al veniturilor, vechimea la locul de muncă etc”, a mai adăugat Traian Baicu.

Pe lângă beneficiile de bază, respectiv integrarea opţiunii de finanţare în momentul achiziţionării produselor de către români şi acceptarea IFN-urilor a unui grad de risc mai ridicat, parteneriatele dintre instituţiile financiare nebancare cu retailerii aduc şi dobânzi mult mai mici sau chiar 0, în funcţie de promoţiile pe care aceştia le desfăşoară în anumite perioade cheie, precum Black Friday sau diferite sărbători.

În ceea ce priveşte Credex, instituţia financiară a demarat o serie de colaborări pe zona finanţării creditelor de consum, magazinele principale fiind Altex, Media Galaxy şi Mobexpert.

“În cadrul Altex, pe tot parcursul lunii decembrie desfăşurăm campania cu 1% dobândă/lună pentru cumpărături de minim 4.500 lei, atât pentru cumpărăturile online cât şi cele din magazinele fizice. Dobânzile aplicate şi campaniile derulate sunt diferite de la un retailer la altul, în funcţie de negocierile periodice şi de contractul agreat. Colaborarea noastră cu Mobexpert a început în septembrie 2021 iar în primele 3 luni, septembrie – noiembrie inclusiv, am finanţat credite cu dobândă 0% în valoare de peste 3,6 milioane de lei. Astfel de beneficiu, de credit cu dobândă 0%, este în avantajul comerciantului pentru că stimulează volumul de vânzări şi creşterea achiziţiilor cu valori mai mari dar şi în avantajul clientului pentru că îşi poate lua produsele mult dorite fără să îi afecteze bugetul, cu cheltuiala realizată, plătind în rate egale”, a explicat Traian Baicu.

Cu toate acestea, CEO-ul Credex a mai adăugat că pentru companie devine profitabilă finanţarea acelor clienţi, care sunt sub pragul de cumpărături de 10.000 lei, în cazul parteneriatului cu Mobexpert, pentru că se aplică o dobândă diferită, respective 9,99%.

“Perioada de creditare pentru dobânda de 0% este predefinită la 24 de rate. Desigur, este necesar ca şi clientul să îndeplinească condiţiile de eligibilitate pentru creditul de consum. În ceea ce priveşte perioada de creditare, clienţii pot opta pentru o perioadă de rambursare între 2 şi 59 luni (maxim 5 ani). Perioada medie a unui credit, în general, este de aproximativ 22 luni. În ceea ce priveşte comisionul de rambursare anticipată, acesta este acelaşi pe care îl operează şi instituţiile bancare, respectiv 0,5% sau 1% dacă perioada de timp rămasă din credit este mai mică, respectiv mai mare de 12 luni”, a mai detaliat Traian Baicu.

În luna noiembrie 2021, lună în care a fost şi Black Friday, valoarea totală a contractelor de credit de bunuri de consum a Credex a ajuns la 26,8 mil. lei (5,4 mil. euro). Ponderea finanţărilor online pentru produse în luna noiembrie a fost de 26%, în timp ce 74% au fost finanţări din magazinele retailerilor în format fizic.